При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.
Страхование и риски. §20. Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании
Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных в ст. Это исключение связано с безусловным соблюдением правила о страховании имущества предпринимательского риска от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам. Иными словами, речь идет о комбинированном страховании, основным отличием которого является страхование от разных рисков. Страховое законодательство не содержит норм, связанных с порядком возмещения морального вреда, его оценки. Из этого следует вывод, что компенсация морального вреда не входит в страховую сумму. Следовательно, наряду с требованиями о взыскании страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь выгодоприобретатель вправе при наличии оснований предъявить в судебном порядке требование о компенсации морального вреда п. В качестве ответчика в этом случае привлекается причинитель вреда ст. Правовая природа личного страхования нивелирует понятие «страховая стоимость». Страховая сумма в этом случае определяется соглашением сторон. Применительно к добровольному страхованию имущества и предпринимательского риска действуют иные правила.
Для страхования имущества и предпринимательского риска актуально императивное правило ограничения страховой суммы, которая не должна превышать действительной страховой стоимости имущества. Страховая стоимость имущества определяется, исходя из его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Согласно п. В большинстве случаев основанием для определения действительной стоимости являются сведения, предоставленные страхователем. Государственные организации, как правило, представляют документы, содержащие сведения о балансовой стоимости имущества. Но учитывая, что стоимость имущества с течением времени может в значительной мере варьироваться, страховщику следует обратить внимание на соотношение балансовой стоимости имущества и его рыночной стоимости на момент заключения договора страхования. Это обстоятельство приобретает особое значение при неполном страховании, поскольку в этом случае применяется система пропорционального возмещения, предполагающая при наступлении страхового случая возмещение ущерба в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости ст. Таким образом, если повышается страховая стоимость имущества, соответственно, меньшей становится сумма страхового возмещения. В качестве примера можно привести решение Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ от 30 октября 2001 г.
Балтийская государственная академия рыбопромыслового флота обратилась в Морскую арбитражную комиссию при Торгово-промышленной палате РФ с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования судна в установленном размере. Страховщик после наступления страхового случая настаивал на уменьшении размера страхового возмещения по договору страхования судна, ссылаясь на то, что до заключения договора страхователь был обязан установить реальную рыночную стоимость судна, для чего было необходимо привлечь профессионального эксперта. Страхователь данных действий не совершил. В связи с этим страховщик заявил, что страхователь намеренно сообщил страховщику заведомо ложные сведения в части реальной стоимости судна с целью снизить размер страховой премии. Истец заявил, что, являясь государственной организацией, он добросовестно указал страховую стоимость судна, равную его балансовой стоимости. Рыночную стоимость судна он не знал и не мог знать.
Страхователь обратился с иском к страховщику о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, убытков, неустойки, процентов, штрафа и судебных расходов, сославшись на заключение договора имущественного страхования, наступление страхового случая и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения. Страховщик обратился со встречным иском о признании договора ничтожным в части страховой суммы. Решением суда первой инстанции в удовлетворении первоначального иска отказано, встречный иск удовлетворен. Суд признал договор страхования ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.
Апелляционным определением решение суда в части отказа в удовлетворении первоначальных требований отменено, вынесено новое решение, которым исковые требования удовлетворены частично. Разрешая спор и отказывая в иске в части, суд первой инстанции сослался на то, что при страховании транспортного средства истца по первоначальному иску страховая сумма по договору была завышена, поскольку согласно отчету об оценке рыночная стоимость имущества на момент страхования составляла 3. Верховный суд не согласился с нижестоящими судами, указав, что п. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена. По мнению ВС РФ, ссылка суда первой и апелляционной инстанции на положения ст. Суды не учли, что положения ст. Соответственно в том случае, если умышленных действий обмана со стороны страхователя, повлекших за собой введение страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объекта, не будет установлено, основания для определения иной, чем указано в договоре страхования, страховой суммы отсутствуют, а признание недействительным договора страхования в части превышения страховой стоимости над страховой суммой будет неправомерным. Мы со своей стороны вынуждены заметить, что практика эта многочисленная, но неверная в части толкования права страховщика как обязанности. Проверка действительной стоимости страховщиком является правом, и ответственность за неосуществление этого права законом не предусмотрена. Страховщик не должен утрачивать возможность изменения страховой суммы при неосуществлении этого права.
Безусловно, мы согласны с тем, что признание недействительным договора возможно только в случае обмана страхователя, но толкование, нашедшее отражение в судебной практике, приводит к тому результату, что страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, превышающее страховую стоимость. Так, например, произошло в деле, рассмотренном Арбитражным судом Московского округа. ОАО «АльфаСтрахование» обратилось с иском к ООО «Рольф» о взыскании убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств, поскольку со страховщика было взыскано страховое возмещение исходя из завышенной страховой стоимости. Отказывая в удовлетворении требований, суды первой и апелляционной инстанций ссылались на то, что условия заключенного посредником договора страхования возражений не вызывали и исходили из того, что истцом замечаний по определенной в договоре страхования страховой стоимости автомобиля и о проведении независимой оценки стоимости автомобиля заявлено не было осмотр автомобиля произведен истцом в день заключения договора страхования. При приемке страховой документации претензий по составу и содержанию, включая страховую стоимость автомобиля с учетом произведенного экспертом истца осмотра, не заявлено, отчет агента, в котором указан договор страхования, утвержден истцом без возражений, а агентское вознаграждение выплачено ответчику в полном объеме. Кассационная инстанция оставила данное решение в силе. Указанный подход вызывает возражения, поскольку в сущности страховщику вменяется в обязанность оценка страхового риска, тогда как последняя является его правом и не может приводить к утрате возможности выдвигать возражения против страховой стоимости. Иначе искажается смысл ст. Вменение страховщику в обязанность всегда и во всяком случае проводить оценку риска и в зависимости от этого признавать за ним права оспаривания страховой стоимости приводит фактически к тому, что, если со стороны страхователя не было обмана, страховщик не может оспорить страховую сумму даже при её явном расхождении со страховой стоимостью — тем самым не соблюдается принцип компенсации. Страховщику нужен эффективный инструмент для изменения договора в таких случаях.
По нашему мнению, он состоит в возможности требовать изменения договора. Страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости, даже если он и мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе оценки риска. Правильным является подход, при котором неосуществление страховщиком своего права на оценку риска ст. И далее в статье мы предлагаем предоставить каждой стороне договора право на изменение договора в части страховой суммы при ее превышении страховой стоимости тогда, когда это превышение не является следствием обмана со стороны страхователя. Коллизия норм о превышении страховой суммы над страховой стоимостью. Определение страховой суммы равной восстановительной стоимости имущества Еще одна проблема ст. Диспозитивная норма п. По мнению авторов, эту коллизию следует разрешить в пользу возможности согласования сторонами способа определения страховой стоимости. Действительная стоимость имущества в литературе и судебной практике толкуется как рыночная стоимость. При этом такое императивное определение страховой стоимости может не отвечать интересу страхователя, который может состоять в стремлении застраховать риск повреждения, утраты или гибели вещи.
В этой связи страховщик должен возместить именно ту стоимость, которая наличествовала на момент наступления страхового случая, а не рыночную стоимость на момент заключения договора. Дедиков предлагает рассматривать восстановительную стоимость застрахованного объекта как реальный размер убытков страхователя или выгодоприобретателя при его гибели. Он приводит следующие примеры: «Если человек использует дом для проживания, то для него зачастую совершенно недостаточно просто получить рыночную стоимость разрушенного здания, ему нужен дом для проживания. Поэтому здесь его подлинный интерес заключается не в получении некоей компенсации, а в восстановлении дома. Точно так же и предприятия, как правило, заинтересованы не просто в получении денег за сгоревшие или разрушенные производственные здания и оборудование, используемые в производственных целях, а в их восстановлении, чтобы иметь возможность продолжения производственной деятельности». Данное соображение подтверждает наличие проблемы при определении «действительной стоимости» имущества. Сложность и многочисленность вариантов ее определения приводит к тому, что страхователь вынужден самостоятельно проводить оценку, чтобы гарантировать покрытие своих возможных убытков в полном объеме. Кроме того, договор страхования может касаться объектов, которые сложно оценить объекты искусства, высокотехническое оборудование и. Таким образом, императивное определение страховой стоимости в виде рыночной стоимости имущества на момент заключения договора страхования не отвечает современному уровню развития гражданского оборота и приводит к тому, что страхователь не имеет возможности обеспечить свой риск страховой защитой в полном объеме и терпит убытки на разнице между стоимостью имущества на момент заключения договора и на момент наступления страхового случая. Немецкое право предусматривает возможность сторонам договора согласовать иной способ определения страховой стоимости имущества Приведем в пример немецкий опыт.
Обычно страховая стоимость определяется в общих условиях сделок, внутри которых ее расчет ориентирован на потребности застрахованного лица при наступлении страхового случая. В качестве страховой стоимости будет выступать рыночная стоимость застрахованной вещи на момент наступлениях страхового случая или стоимость ее восстановления. Стоимость восстановления Wiederbeschaffungswert — это сумма, которую страхователь должен уплатить за восстановление или замену вещи того же рода и качества. Она подлежит возмещению даже в том случае, когда восстановление в действительности не происходит. Стоимость определяется на момент страхового случая и в месте, где находится застрахованный объект. При этом не нарушается компенсаторный принцип, поскольку страхователю возмещается стоимость восстановления или замены имущества. В Германии это правило является диспозитивным и может быть преодолено общими условиями сделок.
Фактический ущерб составил 5000 тыс.
Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. Актуарные расчеты и методы определения тарифных ставок Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов. Свое название актуарные расчеты получили от слова "актуарий". Актуарий англ. Редуцирование нем. Оно связано с досрочным прекращением уплаты месячных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму. Выкупная сумма - это подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резерва взносов на день прекращения уплаты месячных страховых взносов. Если страхователь в период действия договора прекратил уплату месячных взносов, то договор теряет силу.
При этом он имеет право на получение части накопившегося резерва взносов по договору за истекший период времени, которая и является выкупной суммой. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который заключен договор. Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения т. На основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда т. Форма, по которой производится расчет себестоимости услуг, оказываемых страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией. Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина страховых платежей, предъявляемых к уплате, предполагает измерение риска, принимаемого страховщиком.
В составе актуарной калькуляции отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования. Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся: - события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых взносов; - определение себестоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности; - необходимость выделения и определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика; - прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины; - исследование нормы процентной ставки и тенденций ее изменения во времени; - наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц; - соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым страховой компанией благодаря полученным страховым взносам; - выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности. Задачами актуарных расчетов являются: - изучение и классификация рисков по определенным признакам группам в рамках страховой совокупности; - исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; - математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования; - математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования; - исследование нормы вложения капитала процентной ставки при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной тарифной ставки. Страховые резервы - это активы в покрытие или обеспечение запасов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие обеспечение страховых резервов. Они размещаются на основе Правил размещения страховщиками страховых резервов, утвержденных приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г.
Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов: 1 государственные ценные бумаги Российской Федерации ; 2 государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; 3 муниципальные ценные бумаги; 4 векселя банков; 5 акции; 6 облигации; 7 жилищные сертификаты; 8 инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; 9 банковские вклады депозиты , в том числе удостоверенные депозитными сертификатами; - сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления; - доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере; - недвижимое имущество ; - доля перестраховщиков в страховых резервах; - депо премий по рискам, принятым в перестрахование; - дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; - денежная наличность; - денежные средства на счетах в банках; - иностранная валюта на счетах в банках; - слитки золота и серебра. В покрытие страховых резервов принимается недвижимое имущество, за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов. В покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков. Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта поручителя. На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. В актуарных расчетах применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая. Страхование может проводиться только в том случае, когда заранее неизвестно, произойдет в данном году то или иное событие или нет.
Условие первое касается определения страховой суммы при осуществлении страхования имущества. В частности, страховая сумма не может превышать действительную стоимость страховую стоимость страхуемого имущества на момент заключения договора страхования. Кроме того, стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем При этом действительная страховая стоимость имущества может определяться: - на основании заявленной страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер; - на основании экспертного заключения оценки , подготовленного представителем страховщика или принятого страховщиком заключения об оценке независимого оценщика; - иным способом по соглашению сторон договора страхования, в т. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, превышает действительную страховую стоимость имущества, то договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. По соглашению страхователя и страховщика страховая сумма может устанавливаться как единой суммой по группе объектов страхования, одному объекту страхования, так и отдельной суммой по элементам предметам объекта страхования. По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю независимо от их числа , произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной. В период действия договора страхования страхователь вправе подать заявление на изменение страховой суммы страхование вновь возведенных или не включенных в основной договор строений построек , увеличение страховой суммы по домашнему имуществу и т.
Общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования имущества не должна превышать действительной страховой стоимости объектов страхования. Условие второе относится к определению страховой суммы при осуществлении личного страхования.
Тест по страхованию
Полная или частичная компенсация страховщиком стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в результате страхового случая или восполнение утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения. Геворкян, Страховое право, 2007 Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком. Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»? Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом.
Тема: «системы страхования».
| Страховая сумма в личном страховании | Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»? Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. |
| Ст. ГК РФ. Страховая сумма | Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность, согласно контракту по имущественному страхованию. Исходя из ее размеров, выполняется расчет величины взноса и выплаты. |
1.2. Страховая терминология
Валюта платежа на территории РФ — российские рубли. Исключение — случаи страхования, предусмотренные законодательством о валютном регулировании «Об организации страхового дела в РФ», статья 11. Страховая премия брутто-премия : страховые взносы и платежи и их размер За услуги необходимо платить. На этом строятся любые договорные отношения. Если страхователь не заплатит за услугу, страховщик не компенсирует ему убыток. Порядок платежей Сроки уплаты взносов устанавливают в договоре.
Периодичность: вся премия одним платежом при покупке страховки; частями ежемесячно, ежеквартально. При рассрочке страхователю необходимо соблюдать сроки платежа, иначе в случае возмещения ущерба СК вправе вычесть сумму неуплаченного взноса из суммы компенсации ст. Принципы расчета брутто-премии Для расчета премиальных взносов страховщик применяет формулы и систему статистических закономерностей.
Поэтому страхование осуществляется не на всю стоимость имущества. Такое частичное страховое покрытие является выгодным для страхователей с организационно-экономической точки зрения — частые ущербы мелких и средних размеров покрываются одним договором, в результате окончательная общая величина страхового возмещения в конце срока страхования будет соответствовать страховой сумме, и страхователь обеспечит экономию собственных средств по уплате премии по договору. Данная система направлена на обеспечение защиты страхователя от мелких и средних убытков. Система первого риска характеризуется также неполным, частичным страховым покрытием. Имущество страхуется не на полную страховую стоимость, и часть ответственности по возмещению ущерба остается на собственном удержании страхователя. Это достигается введением лимита страховой ответственности — величины, которую страховые выплаты не могут превысить по условиям страхового договора.
Механизм действия этого условия договора представлен на рисунке 63. Лимит страховой ответственности устанавливается в размере страховой суммы. Причем, хотя здесь страховая сумма принимается меньше страховой стоимости, страховая выплата рассчитывается не в пропорции отношений этих двух величин, а по абсолютной величине. Рисунок 63. Система первого риска Особенность этой системы заключается в том, что страховая защита распространяется только на первый страховой случай, а последующие случаи не включаются в сферу страхования. Поэтому страхователь за интересован в возмещении только крупного ущерба и сам решает вопрос предъявления страховой претензии в удобный для него момент. Последующие претензии не подлежат удовлетворению со стороны страховщика. При этом если ущерб не больше лимита ответственности, то он покрывается в полном объеме. С выплатой страхового возмещения ответственность страховщика по договору прекращается, т.
Страховая защита распространяется на первый риск в объеме страховой ответственности. Последующие убытки по другим страховым случаям даже в пределах страховой суммы не возмещаются. Последующие убытки СУ2, СУз в пределах страховой суммы СС остаются на ответственности страхователя и, если они превышают своему размеру СУ1, то характеризуют нецелесообразность предъявления претензий к страховщику по первому страховому случаю. Если размер ущерба больше страховой суммы, то разница страховщиком не возмещается, так как ответственность страховщика ограничивается величиной страховой суммы.
Таким образом, рассчитывается процент изменения индекса стоимости, который округляется до целого числа. Предприятия, которые имеют непостоянный объем производственных запасов, могут столкнуться с существенными трудностями. Это происходит в случае заключения контрактов по страхованию запасов с четко установленной страховой суммой. Данную проблему можно решить. Виды страховых сумм включают в себя выполнение процедуры на определенный день.
В таком случае в договор будет включена наибольшая стоимость производственных запасов. Премия, которую необходимо оплатить за весь страховой год, устанавливается, исходя из половины страховой суммы. В процессе действия договора предприниматель должен сообщать страховщику о цене запасов производства на указанный день каждого месяца. Размер премии будет определен в конце страхового года и рассчитываться на основании заявленных фактических показателей.
Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии страховых взносов и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая ст. Иными словами, страховая сумма в страховании — это размер ответственности страховщика перед страхователем. В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. Такой стоимостью считается: 1 для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования страховщик имеет право произвести осмотр и оценку страхуемого имущества для установления такой стоимости ; 2 для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. При накопительном личном страховании например, на случай достижения ребенком совершеннолетия страховая сумма назначается и рассчитывается по воле страхователя, страхователь сам определяет сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события страхового случая. Для определенных видов страхования размер страховой суммы закреплен в нормативно-правовых актах.
Энциклопедия решений. Страховая сумма. Страховая стоимость (январь 2024)
Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»? Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. Страховая выплата — 3. Страховая выплата денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Отличие страховой суммы от страховой стоимости
В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. Страховая сумма (1) в пределах (2) которой (3) страховщик производит страховые выплаты (4) исчисляется как разность максимальной страховой суммы и суммарной величины страховых выплат (5) если таковые производились страховщиком в течение действия. Согласно ФЗ об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет.
Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости
Установлено также, что если страховая премия вносилась в рассрочку и внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Кроме того, предусмотрено, что если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии п. Вернемся к вопросу, что же все-таки понимать под превышением страховой суммы над страховой стоимостью? Но предварительно отметим следующее немаловажное обстоятельство. Вопрос о превышении страховой суммы над страховой стоимостью возникает, как правило, лишь тогда, когда произойдет страховой случай и страховщик становится обязанным произвести выплату страхового возмещения. До этого момента завышение страховой суммы его мало беспокоит а может быть, даже и радует , так как это завышение влечет увеличение размера страховой премии, т. Самое очевидное и легкое, что можно представить себе по поводу превышения страховой суммы над страховой стоимостью, так это ситуация, когда страховая стоимость имущества определена в договоре в размере, скажем, 100 тыс. Если руководствоваться ст.
Но тогда возникают следующие вопросы: почему страховщик, являясь профессионалом в области страхового дела и заведомо зная, что в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью договор является ничтожным о чем, кстати, страхователь, тем более если им выступает рядовой гражданин, может даже и не подозревать , подписывал такой договор, и за какие такие заслуги излишне полученное страховщиком по договору оставляется ему же. В житейском плане ситуация выглядит очень просто: страховщик подписал такой договор, потому что ему было выгодно завышение страховой суммы, так как это влечет увеличение страховой премии т. И не произойди страховой случай, все бы шло тихо и мирно: страхователь пребывал бы в сладкой уверенности, внушенной ему страховщиком, что страховое возмещение не только покроет все его убытки, но даже обогатит его; страховщик бы с нетерпением ждал такова уж его судьба окончания срока страхования, подумывая о том, как подбить страхователя на продление договора. Но происходит страховой случай, возникает вопрос о выплате страхового возмещения. И тогда страховщик, потрясая Гражданским кодексом, объявляет страхователю, что договор ничтожен, платить он ничего не будет и никаких денег назад не отдаст. Страхователь же, заглянув впервые в жизни в этот самый Кодекс и проконсультировавшись у грамотных юристов, поймет, что его элементарно надули, но судиться бесполезно, потому что закон на стороне мошенников. Следует сказать, что вся конструкция последствий завышения страховой суммы, предусмотренная ст.
Между тем, как показывает приведенный выше пример, возможностей обмануть страхователя гораздо больше у страховщика. И вообще непонятно, что скрывается за формулой «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя», которой открывается п. Опять вернемся к приведенному выше примеру. Действительная стоимость имущества составляет 100 тыс. С помощью какого обманного приема страхователю удалось добиться того, чтобы в договоре страховая сумма оказалась зафиксированной в размере 150 тыс. Каким образом он подсунул страховщику эту цифру? В каком сомнамбулическом состоянии должен находиться страховщик, чтобы подписать такой договор?
Совершенно очевидно, что если страховщик не слепой и знает арифметику хотя бы в объеме начальной школы, то вписать в договор страхования хотя бы одну цифру без его ведома и согласия невозможно. Страховая сумма всегда есть продукт соглашения сторон, поэтому обманом сподвигнуть страховщика на завышение этой суммы над страховой стоимостью невозможно даже теоретически. Невозможно это и практически, поскольку заполнение текста договора страхового полиса в подавляющем большинстве случаев осуществляется самим страховщиком и при всех обстоятельствах подписывается им непосредственно. И чтобы в нем появилась хотя бы одна не предусмотренная им цифра, страхователю надо быть или гипнотизером, или цирковым иллюзионистом. Следовательно, завысить страховую сумму можно только с участием страховщика. Тогда, спрашивается, если страховщик, подписывая договор, не может не знать, что зафиксированная в нем страховая сумма превышает зафиксированную этим же договором страховую стоимость и это происходит с его участием, то почему при объявлении страховщиком данного договора частично ничтожным вся сумма страховых премий остается у него? Наконец, что выигрывает страхователь, добившись включения в договор завышения страховой суммы над страховой стоимостью, когда это завышение в любой момент а наиболее типичным моментом явится выплата страхового возмещения будет объявлено несостоятельным и все это заведомо обернется для данного страхователя выбрасыванием денег в форме страховой премии на ветер?
Пойти на такое завышение может только безграмотный страхователь если не входить в обсуждение темы о его умственных способностях. Таким образом, обмануть страховщика в вопросе завышения страховой суммы как таковой невозможно. Да это совершенно и не нужно страхователю, так как обернется для него лишними тратами. В итоге получается, что ст. Другое дело, когда завышение страховой суммы достигнуто путем завышения страховой стоимости. Например, имущество реально стоит 100 тыс. Такой же устанавливается и страховая сумма.
В таком сюжете есть своя логика: произойдет страховой случай, страхователь не только покроет за счет страхового возмещения свой реальный ущерб, но и получит дополнительный доход. Но, во-первых, ст. Во-вторых, здесь и не будет никакого превышения страховой суммы над страховой стоимостью — завышение страховой суммы сопровождается таким же завышением страховой стоимости в нашем примере на 150 тыс. Собственно говоря, завышение страховой стоимости есть средство легализации завышения страховой суммы — уравнивание размера страховой суммы с размером страховой стоимости выводит ситуацию из-под действия ст. Однако здесь возникает вопрос, какую страховую стоимость имеет в виду ст. Из самого текста статьи понять это невозможно. Но ясно, что если имеется в виду страховая стоимость, указанная в договоре, то речь может идти только о чисто арифметическом превышении страховой суммы над размером данной стоимости как это было показано в нашем предыдущем примере, когда при страховой стоимости в размере 100 тыс.
Данный вариант был исследован нами выше и показал, что юридическая конструкция, заложенная в ст. По-иному будет выглядеть ситуация, если ст. В данном случае страховая стоимость, зафиксированная в договоре, во внимание не принимается, и страховая сумма сравнивается с той стоимостью имущества, которая является действительной. Например, действительная стоимость имущества составляет 100 тыс. Вывод о превышении страховой суммы над страховой стоимостью делается на основании того, что страховая сумма 150 тыс. Логики в такой конструкции больше, поскольку она предупреждает возможность превращения страхования имущества в источник обогащения, что не отвечает представлениям о сущности и назначении такого страхования. Но и здесь возникает целый ряд вопросов.
Первый: могут ли стороны предусмотреть в договоре страховую стоимость в размере, превышающем действительную стоимость имущества? Каких-либо указаний на этот счет страховое законодательство не содержит, но предполагается, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, есть отражение действительной стоимости этого имущества. С другой стороны, страховая стоимость, указанная в договоре, есть продукт соглашения сторон. Отсюда вполне возможно, что договорная страховая стоимость может отклонятся в ту или иную сторону от действительной стоимости застрахованного имущества. Это отклонение, собственно, и породило предусмотренный ст. Второй вопрос: действует ли правило о недопустимости превышения страховой суммы над истинной реальной действительной стоимостью застрахованного имущества при всех обстоятельствах автоматически, или это правило рассчитано лишь на случай обмана со стороны страхователя? Если действует первый вариант, то может возникнуть ситуация, которую проиллюстрируем следующим примером.
Действительная реальная стоимость имущества составляет 100 тыс. Однако страховщик, идя навстречу просьбе страхователя и заведомо зная, что ему это ничем не грозит и ни к чему не обязывает, соглашается установить в договоре страховую стоимость, равную 150 тыс. Затем происходит страховой случай, и у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение. И вот тут-то страховщик объявляет, что договор в части 50 тыс. Ясно, что такое поведение страховщика с этической точки зрения не выдерживает никакой критики, но с формально-юридической — его позиция будет безупречной. Как это ни покажется странным, но ГК склоняется к автоматическому признанию договора ничтожным в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью имущества даже при условии соответствия страховой суммы договорной страховой стоимости независимо от причин такого превышения даже если оно произошло в результате обмана со стороны самого страховщика. На это наводит сравнение п.
В соответствии с п. Пункт же 2 этой статьи, касающийся случая завышения страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя, предусматривает иные последствия: страховщик может потребовать признания недействительным договора в его полном объеме а не только в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Однако данной суммы недостаточно для того, чтобы полностью обеспечить страховое покрытие в необходимых размерах. В результате страховые компании в среднем каждые два года несут потери, обусловленные так называемой техникой страхования. Поэтому, чтобы страховщики могли гарантировать страхователям страховую защиту, в состав нетто-ставки помимо чистой нетто-ставки включается страховая надбавка. Страховая надбавка предназначается для финансирования случайных отклонений реального ущерба от его ожидаемой величины. Кроме того, страховая надбавка имеет большое значение для сокращения страхового риска, связанного с информационными ошибками, так как неправильная оценка случайного распределения ущерба может значительно снизить гарантированность страховой защиты. Таким образом, введение страховой надбавки снижает все эти риски до приемлемого уровня. Надбавка на затраты страховой компании представляет собой элемент страховой премии, предназначенный для покрытия издержек страховой компании.
Расходы страховщика включают в себя следующие основные статьи: - расходы на ведение дел, административно-хозяйственные расходы: оплата аренды помещения; зарплата штатным сотрудникам; канцелярские расходы; плата за электроэнергию и пр. Основную часть этих расходов составляет комиссионное вознаграждение страховым посредникам. Последняя составляющая в составе брутто-премии - это нагрузка на прибыль, то есть прибыль от страховой деятельности, на которую рассчитывает страховая компания. При расчете страховой премии в качестве скидки может учитываться часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой компании. Но скидка используется страховщиками не всегда. Доход от вложений капитала может рассматриваться как источник покрытия затрат всех видов, а также как самостоятельный источник прибыли.
Во многих системах возмещения по условиям договора предусматривается применение «агрегатной» страховой суммы, т.
Система пропорциональной ответственности предусматривает в соответствии с условиями страхования неполное страховое покрытие убытков страхователя. Как правило, страховая сумма по договору страхования имущества устанавливается ниже страховой оценки страховой стоимости и страховщик возмещает страхователю выгодоприобретателю часть понесенных убытков в соответствии с той частью страховой стоимости, которая застрахована. Сумма страхового возмещения устанавливается пропорционально отношению страховой суммы к страховой оценке. В связи с этим часть нанесенного ущерба остается на собственном удержании страхователя. Размер страхового покрытия при данном условии изображен на рисунке 62. В ряде стран пропорциональное страхование рассматривается как отдельный тип ограничения страхового покрытия. Однако в законодательстве некоторых других государств оно трактуется как особый вид франшизы.
Рисунок 62. Данная система применяется в основном при страховании имущества юридических лиц по отдельным группам, видам основных и оборотных фондов. При этом предполагается, что в период действия договора может наступить несколько страховых случаев и убытки будут незначительных размеров. Поэтому страхование осуществляется не на всю стоимость имущества. Такое частичное страховое покрытие является выгодным для страхователей с организационно-экономической точки зрения — частые ущербы мелких и средних размеров покрываются одним договором, в результате окончательная общая величина страхового возмещения в конце срока страхования будет соответствовать страховой сумме, и страхователь обеспечит экономию собственных средств по уплате премии по договору. Данная система направлена на обеспечение защиты страхователя от мелких и средних убытков. Система первого риска характеризуется также неполным, частичным страховым покрытием.
Имущество страхуется не на полную страховую стоимость, и часть ответственности по возмещению ущерба остается на собственном удержании страхователя. Это достигается введением лимита страховой ответственности — величины, которую страховые выплаты не могут превысить по условиям страхового договора. Механизм действия этого условия договора представлен на рисунке 63. Лимит страховой ответственности устанавливается в размере страховой суммы.
Таким образом, признаками двойного страхования являются: а тождественность страхового интереса например, интерес собственника в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя ; б тождественность риска например, страхование от пожара ; в тождественность срока; г заключение договора у нескольких страховщиков; д страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.
Серебровский 3. Если при двойном страховании имущества или предпринимательского риска размер страховой выплаты каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы, то при осуществлении личного страхования страховая выплата по договору производится независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования. Другой комментарий к Ст. Комментируемая статья посвящена правовым последствиям страхования сверх страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью действительной стоимостью объекта в имущественном страховании не допускается, поскольку это может привести к неосновательному обогащению страхователя выгодоприобретателя за счет страховой компании ст.
Договор в этом случае является ничтожным с момента его заключения и независимо от такого признания его судом ст. Для случаев, когда договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и когда к моменту обнаружения превышения страховой суммы по отношению к страховой стоимости страховая премия не была внесена полностью, производится перерасчет, то есть оставшаяся страховая премия уменьшается пропорционально уменьшению размера страховой премии. При умышленном завышении страхователем страховой суммы обмане страховщик, согласно п.
Страховая сумма и стоимость в страховании имущества
"Страховое возмещение" и "страховая выплата" в имущественном страховании Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе Страховая выплата, согласно статье 10. Согласно ФЗ об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет. где W – размер страхового возмещения; X– размер убытка; C– страховая сумма; S – страховая стоимость объекта. Страхование по системе «первого риска» предусматривает вы-. плату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах стра-ховой суммы, т.е.
Введите ответ в поле ввода
| СТРАХОВАЯ СУММА | Выберите один ответ: рассчитывается на 1 000 000 страховой суммы как отношение страховых выплат к страховым суммам по договорам страхования рассчитывается на 1 000, 10 000 или 100 000 страховой. |
| Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата | Выберите один ответ: рассчитывается на 1 000 000 страховой суммы как отношение страховых выплат к страховым суммам по договорам страхования рассчитывается на 1 000, 10 000 или 100 000 страховой. |
| Страхование. Тест с ответами — 2020 год | При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску. |
| Страховая сумма, страховая стоимость и страховая выплата как элементы страхового правоотношения. | которой страховщик несет страховую ответственность по договору – это (*ответ*) страховая сумма страховой пул страховая договоренность страховые возможности Укажите возможные выплаты при страховании от несчастных случаев (*ответ*) выплата капитала в. |
Страхование и риски. §20. Страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании
Страховое вознаграждение — сумма, действительно подлежащая выплате в силу наступления страхового случая, — при имущественном страховании определяется в зависимости от суммы понесенного страхователем ущерба. которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем В договоре ___ устанавливается порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая В зависимости от пропорций участия частного сектора, предпринимателей. 1) страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения; 2) указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении. где W – размер страхового возмещения; X– размер убытка; C– страховая сумма; S – страховая стоимость объекта. Страхование по системе «первого риска» предусматривает вы-. плату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах стра-ховой суммы, т.е. По договору имущественного страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. В данном случае ее размер определяет предел ответственности по договору страхования. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты (если договором или законодательными актами Российской Федерации не.