Страховая компания проводит проверку документов, представленных заемщиком, и по результатам принимает решение о выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения либо об отказе в выплате. Если страховщик в результате неуведомления о страховом случае понес убытки (ст. 15 ГК), включавшие в себя увеличение размера страховой выплаты, то он может снизить размер выплаты на сумму этих убытков.
Отказ в выплате страхового возмещения
Основания для отказа в выплате страхового возмещения. Страховой случай – это сочетание определенных обстоятельств, при возникновении которых гражданам обязаны компенсировать нанесенный ущерб, но с учетом предельной суммы, либо пропорционально полученному урону. Перечень оснований, которые освобождают страховую компанию от выплаты страхового возмещения, устанавливается федеральным законом, а не правилами, придуманными самим страховщиком. Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения – это ситуация, когда страховщик отказывается выплатить страховое возмещение страхователю в случае наступления страхового случая.
Как получить страховую выплату после ДТП
Но он не всегда получает ожидаемую денежную сумму, так как страховая организация выявляет нарушения или обстоятельства, не позволяющие выплатить страховое возмещение страховую сумму. В договоре личного страхования обязанность страхователя уведомить о всех существенных факторов изменения страхового риска действует только в случае, когда это прямо указано в договоре. В этом первое отличие от отказа в страховых выплатах от договора имущественного страхования. Другое отличие касается правил уведомления о наступлении страховых событий - статья 961 ГК РФ применяется только в случае смерти застрахованного или при причинении вреда здоровью в течение 30 и более дней [1]. Случаи освобождения страховщика от страховой выплаты в случае наступления страхового случая из-за грубой неосторожности невозможны другими законами, кроме ГК РФ п. Виновность застрахованного в наступления страхового события является частым основанием для отказа в выплате. Если страховой случай произошёл до вступления договора в силу, до начала срока страхования или по истечению срока действия договора, страховщик также вправе отказать в страховой выплате. В договорах личного страхования и страхования имущества не будет считаться страховым случаем наступление неблагоприятного события в отношении незастрахованного объекта.
Такие ситуации относительно часто имеют место при страховании комплексов имущественных объектов, например авто транспортных парков. Например, страхователь в целях экономии, не включает в содержащийся в договоре перечень застрахованных автомашин некоторые единицы, и в случае отчуждения отдельных транспортных средств или приобретении новых, которые уже не будут застрахованы, если только сторонами договора страхования не внесены соответствующие изменения в условия договора. В личном страховании подобная ситуация возможна, когда несчастный случай происходит с лицом, не включённым в список группового личного страхования. Пункт 3 ст. Суд отказал в удовлетворении иску истца к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, взыскании штрафа и компенсации морального вреда в связи с тем, что самоубийство было совершено в период действовать договора страхования менее двух лет [4].
The author analyzes the special conditions for refusing to pay a personal insurance contract. Keywords: private assurance, indemnity, grounds for refusal. УДК 368. Так страхователь или выгодоприобретатель обращается к страховщику с заявлением о наступлении такого случая и просит выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Но он не всегда получает ожидаемую денежную сумму, так как страховая организация выявляет нарушения или обстоятельства, не позволяющие выплатить страховое возмещение страховую сумму. В договоре личного страхования обязанность страхователя уведомить о всех существенных факторов изменения страхового риска действует только в случае, когда это прямо указано в договоре. В этом первое отличие от отказа в страховых выплатах от договора имущественного страхования. Другое отличие касается правил уведомления о наступлении страховых событий - статья 961 ГК РФ применяется только в случае смерти застрахованного или при причинении вреда здоровью в течение 30 и более дней [1]. Случаи освобождения страховщика от страховой выплаты в случае наступления страхового случая из-за грубой неосторожности невозможны другими законами, кроме ГК РФ п. Виновность застрахованного в наступления страхового события является частым основанием для отказа в выплате. Если страховой случай произошёл до вступления договора в силу, до начала срока страхования или по истечению срока действия договора, страховщик также вправе отказать в страховой выплате. В договорах личного страхования и страхования имущества не будет считаться страховым случаем наступление неблагоприятного события в отношении незастрахованного объекта. Такие ситуации относительно часто имеют место при страховании комплексов имущественных объектов, например авто транспортных парков.
Умышленная вина характеризуется тем, что страхователь, сознавая противоправный характер своего поведения, своим действием бездействием создавал страховой случай либо сознательно допускал его наступление. Умысел может быть прямым или косвенным. Если лицо своим действием желает наступления страхового случая как последствия своего действия или бездействия, имеет место прямой умысел. Если у лица отсутствовало желание наступления страхового случая, но оно сознательно допускало возможность наступления данного события, можно говорить о косвенном умысле. Для освобождения страховщика от страховой выплаты необходимым условием будет как прямой, так и косвенный умысел страхователя. При этом прямой умысел страхователя не только должен охватывать собой то событие, которое в соответствии с договором страхования является страховым случаем, но и преследовать цель получения страховой выплаты. Например, если лицо умышленно уничтожает застрахованное имущество, не преследуя при этом цели получения страховой выплаты и даже не обращаясь к страховщику за получением этой выплаты, то говорить о том, что здесь имело место наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, нет оснований. Однако страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай выражал собой необходимую оборону или крайнюю необходимость.
Владелец поврежденного ТС, в целях возмещения ущерба, должен обратиться в страховую компанию, в которой застрахована ответственность виновника дорожно-транспортного происшествия далее — ДТП. В соответствии со ст. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Большинство российских страховых компаний не стремятся производить страховые выплаты потерпевшим в сроки, установленные законом. Некоторые из граждан предпочитают заключать договор Каско от исп. Не включает в себя страхование перевозимого имущества карго , ответственности перед третьими лицами и т. Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки выплатить страховое возмещение. Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. Как правило, страховые компании не спешат сразу выплачивать всю сумму страхового возмещения. Известны случаи, когда страховое возмещение выплачивается через два-три или шесть месяцев. А если страховое возмещение все-таки выплачивается, сумма страховки оказывается слишком мала, и не соответствует стоимости восстановительного ремонта. В результате происходит нарушение прав потерпевших — лиц, чье имущество пострадало в ДТП. Действия Страховщика, заключающиеся в затягивании рассмотрения заявления Потерпевшего о страховой выплате, фактически означают затягивание самой страховой выплаты и являются незаконными и необоснованными. Данные действия Страховщика нарушают законные права и интересы Потерпевшего, поскольку последний не может отремонтировать свой автомобиль, в том числе, не зная какие затраты он может произвести самостоятельно так, как ему неизвестно: будет ли произведена страховая выплата или нет; какова сумма ущерба; как произведена или производится оценка ущерба; какова сумма страховой выплаты; когда будет произведена страховая выплата; закончено ли разбирательство данного страхового случая Страховщиком и можно ли осуществлять ремонт транспортного средства. Итак, если Страховщик не стремится выплатить страховое возмещение, или представил вам отчет об оценке, в соответствии с которым сумма страхового возмещения не достаточна для ремонта ТС. Что делать?! Главное, что вы должны будете делать — это фиксировать письменным образом, все нарушения ваших прав, допускаемые страховой компанией. Напишите заявление претензию о нарушении ваших прав. Обязательно укажите нормы права, которые нарушает страховая компания.
Необоснованный отказ в выплате возмещения по договору добровольного страхования имущества
Выходит, при наступлении страхового случая страховая компания должна будет произвести выплату в пределах 0 руб., т.е. фактически страховщик освобождается от выплаты, что лишает такое страхование всякого смысла. Перечисленные в п. 1 комментируемой статьи основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы должны являться непосредственной причиной наступления страховых убытков. В частности, п. 2 ст. 961 ГК РФ предусматривается, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь не уведомил его своевременно о наступлении страхового случая, а ст. 962, 963, 964 и п. 4 ст. 965 ГК РФ закрепляют правило. Если страховщик в результате неуведомления о страховом случае понес убытки (ст. 15 ГК), включавшие в себя увеличение размера страховой выплаты, то он может снизить размер выплаты на сумму этих убытков. В случае отказа Страхователя от передачи прав требования или если осуществление последнего окажется невозможным по вине Страхователя, Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.".
Наступление страхового случая по кредиту
В данной статье будут приведены наиболее частые основания, по которым страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную договором плату страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события страхового случая возместить другой стороне страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор выгодоприобретателю , причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы страховой суммы ч. Имущество может быть застраховано в пользу с лица страхователя или выгодоприобретателя , имеющего оснований на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества ч.
Страхователь пишет с позиции потребителя, права которого нарушает страховщик. В документе нужно потребовать, чтобы СК перечислила необходимую сумму по кредиту в связи с наступлением страхового случая.
Претензия оформляется в свободном виде с указанием обстоятельств произошедшей ситуации. Для надежности вместе с основной бумагой отправляются копии ранее предоставленной документации. Претензию можно передать лично или отправить почтой с уведомлением. У СК имеется 10 дней на ответ.
Дольше ждать не стоит, ведь банк продолжает начислять проценты в обычном режиме. Если в указанный срок ответное письмо не поступило или в нем прописан отказ от выплаты, придется обращаться в суд. Исковое заявление Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность».
Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги. Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении. В «шапке» нужно указать: адрес и наименование суда адрес, email и телефон для истца и ответчика размер иска и сумма госпошлины В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования: выплата обязательств по кредиту перед банком перевод средств в качестве компенсации морального ущерба погашение процентов за использование чужих денег выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.
Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора.
Далее, оцените ситуацию и постарайтесь определить для себя, находитесь ли Вы и окружающие Вас люди в безопасности, либо Вам угрожает какая-либо опасность.
Если таковая есть постарайтесь дистанцироваться от источника угрозы, либо при полной уверенности в разумной основе своих действий — ее нейтрализовать. Если все в целом выглядит безопасным, то Вам необходимо известить Вашу страховую компанию о том, что у Вас наступил страховой случай. Делать это необходимо сразу и в обязательном порядке по двум причинам: во-первых, такую обязанность на страхователя выгодоприобретателя возлагает российский закон, а во-вторых, диспетчер страховой компании, как работник профессионального участника страхового рынка, способен дать Вам грамотные рекомендации по поводу того, что Вам необходимо сделать в Вашей конкретной ситуации.
Нередко также страховые компании направляют на место наступившего страхового случая своих представителей для поддержки своих клиентов, оказания им психологической, медицинской, юридической и иной помощи. Следует знать, что по российскому закону страхователь обязан предпринять зависящие от него меры для уменьшения возможного ущерба от наступившего страхового случая. Если же страховая компания, выступающая стороной по договору страхования, в рамках которого наступил страховой случай, сообщила страхователю инструкции для осуществления действий в целях уменьшения возможного ущерба от наступившего страхового случая, то страхователь обязан исполнить данные инструкции и сделать все зависящее от него в данных конкретных обстоятельствах.
Если говорить о том, что влияет на будущую страховую выплату, то необходимо упомянуть о существенной разнице между тем, что написано в российском законодательстве, регулирующем страхование в России и теми процессами, которые протекают внутри самих страховых компаний. Речь идет о том, что сотрудники страховых компаний, прежде всего, руководствуются не нормами законодательства, а внутренними регламентами устными и письменными той страховой компании, в которой они работают. Работники страховщика, нередко, даже и не знают, что между этими регламентами, которые они применяют в своей работе, и действующими законами, регулирующими страховые правоотношения, есть противоречия, и применяться должен, конечно же, закон.
Страховая компания, по сути, «государство в государстве», со своими порядками и принятыми алгоритмами действий. Если страхователь выгодоприобретатель или потерпевший пострадавший не соответствует требованиям конкретной страховой компании, от которой ожидает страховую выплату, то такой человек или организация в результате приобретает проблемы с получением выплаты по страховке, даже если им не нарушены никакие нормы страхового законодательства. Отсюда важный вывод: чтобы избежать лишних проблем при получении страховой выплаты, необходимо соблюдать не только российское законодательство, но и внутренние регламенты той страховой компании, от которой вы ждете выплату страхового возмещения.
Для этого, прежде всего, нужно знать содержание таких регламентов, а первым из них являются Правила страхования. Мы не будем в этой статье затрагивать вопросы соответствия пунктов Правил страхования российскому законодательству, а осветим иной аспект данного вопроса. Если Вы хотите повысить Ваши шансы на быстрое и без проблемное получение страховой выплаты, то после наступления страхового случая Вам необходимо прочитать Ваш договор страхования и Правила страхования, применяемые к нему, в том числе, а далее строго соблюдать то, что там написано.
Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга. Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев по отношению к здоровью и финансовому состоянию.
Пакет документов При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации: потеря работы — приказ с предприятия утеря трудоспособности — справка с больницы инвалидность — заключение комиссии гибель — свидетельство о смерти и т. Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе.
Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы. Что делать в случае отказа? Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение.
При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее. Оформление претензии В случае отказа нужно оформить претензию и направить ее по адресу страховой компании.
Невыплата страховщиком страхового возмещения
Попросите представителя страховой компании сделать для вас копии документов, оригиналы которых вы подавали вместе с заявлением о выплате возмещения (справка о ДТП, постановление об административной ответственности, извещение о страховом событии и др.). Если страховой случай произошёл до вступления договора в силу, до начала срока страхования или по истечению срока действия договора, страховщик также вправе отказать в страховой выплате. Сумма выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, указанного в договоре. Однако, не всегда при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату. При определенных условиях он вправе отказать в выплате даже тогда, когда страховой случай произошел. Перечень таких оснований для отказа приведен в таблице.
24. Право на отказ страховщика и основания его освобождения от выплаты страхового возмещения.
По общему правилу, закрепленному в п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Скрывшийся с места ДТП водитель также может стать причиной в отказе выплаты. В этой ситуации виновник есть, но его личность нужно установить и найти. Пока не появится конкретный человек с полисом ОСАГО, страховая не будет производить выплаты. В первую очередь нужно получить от страховой компании мотивированный письменный отказ в страховой выплате ОСАГО, либо дождаться, пока у страховщика истечет установленный законом срок 20 дней на выплату или выдачу направления на ремонт.
Комментарий к ст. 964 ГК РФ
- Судебная практика по статье 964 ГК РФ:
- Статья 961 ГК РФ. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
- Другие причины отказа в выплате компенсации
- Комментарии к ст. 964 ГК РФ
- Основания для отказа в страховой выплате
Действия потребителя при наступлении страхового случая (Третья публикация из цикла "Страхование")
В соответствии с Законом «О страховании» страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие: умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленных на. Сумма возмещения зависит от того, какой страховой лимит прописан в договоре. Если ущерб меньше или равен лимиту, то должно быть полное возмещение, если больше — он может быть покрыт страховкой только частично. Процедура получения или отказа в страховой выплате. В статье 14 Закона № 40-ФЗ перечислены случаи, при которых страховщик, произведший страховую выплату, вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере страховой выплаты. На страховщика, правомерно выплатившего страховое возмещение ранее обратившимся лицам, не может быть возложена обязанность по выплате дополнительного возмещения сверх установленного законом размера. Действия страхователей и потерпевших при наступлении.