Страховыми случаями, при наступлении которых возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, являются дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока.
Страхование жизни и его основные виды. Смешанное страхование жизни. Страхование на дожитие.
В отличие от обычного страхования «на дожитие», когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным, то есть гарантирует выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых. По соглашению Сторон в Договоре может быть указана страховая сумма в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату страховой выплаты. Это вид страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ — вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста, или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Страхование на дожитие — один из видов страхования жизни. Страховым случаем, при наступлении которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое обеспечение, является дожитие застрахованным до согласованного в договоре страхования срока.
Страхование жизни и его основные виды. Смешанное страхование жизни. Страхование на дожитие.
Страховое законодательство четко не разграничивает эти понятия см. На практике данные термины обычно используются как синонимы. В отдельных случаях под аннуитетом, с учетом этимологии этого слова от лат annuus - годовой, ежегодный понимается страховая выплата, производимая с периодичностью раз в год. Внимание Общие положения гражданского законодательства о ренте и пожизненном содержании с иждивением глава 33 ГК РФ к страховой ренте не применяются.
Договор страхования по этому риску может быть заключен на определенный срок или пожизненно - на весь период жизни застрахованного лица. При наступлении страхового случая страховая выплата производится выгодоприобретателю единовременно в размере страховой суммы. Условиями страхования может быть предусмотрено, что страховая выплата осуществляется не непосредственно после наступления страхового случая, а к определенному сроку "страхование к сроку".
Договор страхования может быть заключен по отдельным страховым рискам или по их совокупности. Страхование одновременно на дожитие и на случай смерти часто именуется смешанным страхованием жизни.
Данную программу называют смешанным страхованием жизни, поскольку выплата по ней полагается не только когда клиент умирает, но и по истечении срока действия соглашения.
Страхование жизни на дожитие обоюдно выгодно и клиенту, и компании. Первый может рассчитывать на денежное возмещение в указанных случаях, а страховая фирма получает возможность инвестировать средства доверителя в прибыльные проекты недвижимость, кредитование, покупка ценных бумаг и прочее. В данном формате страховая премия позиционируется как некий вклад только не в банковскую, а в страховую структуру.
Клиент должен учитывать, что страховка на дожитие вне зависимости от вида риска предусматривает выплату, равную сумме уплаченных взносов и дохода от инвестиций. Перечень рисков Большинство компаний включают в договор следующие риски: летальный исход; дожитие до определенной даты. Существуют некоторые особенности страхования на дожитие, когда заинтересованное лицо оформляет срочный договор.
Зачастую его условия устанавливают, что на момент прекращения обязательств между сторонами возраст клиента не должен превышать 75 лет. Также в соглашении оговаривается периодичность перечисления взносов ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и прочее. За дополнительную плату страхователь вправе расширить перечень рисков, например добавив к ним инвалидность, потерю трудоспособности.
Виды страхования на дожитие Компании зачастую предлагают контрагентам два формата полисов на дожитие: НСЖ накопительное страхование жизни ; Эти программы отличаются друг от друга и имеют свои особенности. Нюансы накопительной системы 1. Срок договора варьируется от 3 до 50 лет.
Лимит и периодичность уплаты взносов устанавливает клиент.
Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно. Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.
Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет. Особенности договора ИСЖ ИСЖ больше подходит тем клиентам, которые имеют некоторые свободные накопления и хотели бы их во что-либо вложить для получения дохода. ИСЖ представляет собой вклад на 3-5 лет с более высокой доходностью, чем депозит, и в него включено страхование жизни. Страховыми компаниями могут быть предложены различные стратегии работы по ИСЖ.
Обычно они предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных зарубежных компаний. Если инвестиционная стратегия оказалась неудачной, и страховая потерпела убыток, то она должна возместить его из собственных средств. Поэтому клиенту не стоит опасаться, что он не досчитается части внесенных им денег. Самый худший вариант, который будет ему грозить — нулевая доходность. Что выбрать: страхование жизни или депозит Страхование имеет целый ряд недостатков по сравнению с депозитом: Все вклады россиян в банках в размере до 1,4 млн р.
Если у страховой компании отзовут лицензию, то она должна будет: Если же страховая компания этого не сделает, то вернуть взносы застрахованное лицо сможет только в рамках процедуры банкротства. Из этого вытекает важнейший риск накопительного и инвестиционного страхования жизни: при банкротстве страховой компании застрахованное лицо может потерять все взносы. Если в рамках банковского вклада клиент сразу может понимать, на какую доходность он сможет рассчитывать, то по ИСЖ доходность никто не гарантирует. Депозит обычно открывается на период до 5 лет. Для страхования дожития минимальные сроки составляют 5 лет, типовые доходят до 15-20, максимальные — 40 лет.
В целом депозит является более надежным способом накопления и преумножения денежных средств. Преимущества накопительного страхования жизни будут проявляться в следующих случаях: Является ли страхование дожития альтернативой пенсии Приобретение полиса накопительного страхования выступает в виде способа формирования дополнительных накоплений. Определить реальный срок страхования можно самостоятельно на основании ожидаемого или предпочтительного возраста для выхода на пенсию. Именно с этим допущением можно определить нужную страховую сумму. Стоит учесть, что подобных накоплений можно достичь и с помощью депозита, поэтому нужно сравнить выгоды от альтернативной пенсии и от депозита.
Что учесть при подписании договора Если по результатам расчетов человек осознал, что накопительное или инвестиционное страхование жизни для него может быть выгодным, то ему необходимо выбрать страховую компанию и подписать с ней договор. Данный тип вычета действует с 2015 года и актуален для граждан, которые являются плательщиками НДФЛ и имеют официальные доходы. Налоговый вычет можно рассматривать, как дополнительную доходность от страхования жизни. Особенности получения вычета следующие: Другими преимуществами НСЖ и ИСЖ могут стать: Таким образом, страхование дожития имеет свои преимущества и недостатки. Принимать окончательное решение по вопросу целесообразности открытия подобного договора нужно в индивидуальном порядке.
Некоторые граждане видят в такой страховке реальный способ преумножить накопления и защититься от рисков, другие же предпочитают традиционные способы в виде страхования жизни и банковских вкладов, как более надежные и отработанные.
Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Страхование до определенного срока Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь. Страхование к бракосочетанию Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им возраста 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями усыновителями и другими родственниками ребенка.
Возраст страхователя может быть в пределах 18—72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами страхователями. Страхование воспитанников детских интернатов связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье.
Выступая в качестве страхователей, юридические и физические лица могут заключать договор страхования со страховой организацией в пользу детей в возрасте от 1 до 15 лет, если они находятся на воспитании в детском доме или интернате, в доме ребенка и являются сиротами или остались по разным причинам без попечения родителей.
Что такое выкупная сумма по договору страхования?
| 3. Страхование на дожитие | Страхование на дожитие специалисты называют первым комбинированным видом страховки. Она включает в себя как договор срочного страхования жизни, так и предполагает дополнительную выплату по случаю дожития застрахованного до окончания даты договора. |
| 1.2. Страховая терминология | 1. Высокие премии: Страхование на дожитие может быть дорогим видом страхования, особенно если вы выбираете большую сумму страхового возмещения или долгий срок страхования. |
| Что такое риск дожитие | В случаях, когда получателем страховой выплаты является лицо, указанное в п.п. а, в, г данной статьи, страховая выплата производится указанным получателям или представителям получателя только на основании подтверждающих соответствующее право документов. |
3. Страхование на дожитие
Что такое страхование на дожитие? Какие виды полисов страхования на дожитие предлагают компании? В чем их преимущества и недостатки? Каковы нюансы оформления договора и стоимость страховки? Страхование на дожитие специалисты называют первым комбинированным видом страховки. Она включает в себя как договор срочного страхования жизни, так и предполагает дополнительную выплату по случаю дожития застрахованного до окончания даты договора. вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Аннуитет выплачивается при условии дожития Застрахованного лица до даты очередной выплаты аннуитета. Выплаты производятся до годовщи-ны Договора страхования, на которую возраст Застрахованного лица составит 100 лет. Страхование ренты – это совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу при дожитии до установленного договором возраста регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно.
Страхование жизни на дожитие и на случай смерти
1. Высокие премии: Страхование на дожитие может быть дорогим видом страхования, особенно если вы выбираете большую сумму страхового возмещения или долгий срок страхования. В нем прописываются все условия оформления страховки: порядок внесения взносов и выплаты компенсаций, страховые случаи, права и обязанности сторон и т. п. В конце выписывается страховой полис, который подтверждает, что договор был заключен. Договор страхования можно оформить 1. путем выдачи страховщиком страхового полиса в ответ на заявление страхователя 2. через его подписание страховщиком и страхователем 3. без подачи письменного заявления на страховую выплату 4. в устной форме 11. Что такое страхование на дожитие? Какие виды полисов страхования на дожитие предлагают компании? В чем их преимущества и недостатки? Каковы нюансы оформления договора и стоимость страховки?
Опишите подробно особенности страхования на дожитие.
Вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. например, страхование к бракосочетанию. Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока действия договора. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой. А) Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти В) Страхование на дожитие – это вид страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Страховое покрытие дожитие — это вид страхования, который позволяет получить выплату по истечении определенного срока независимо от состояния здоровья и возраста застрахованного. Пожизненное страхование на случай смерти. При этом виде страхования страховщик, в обмен на уплату страховых премий страхователем, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?
| Страхование на дожитие — Википедия | Страхование на дожитие – материальная поддержка членов семьи при потере кормильца. Страхование на дожитие: особенности, виды, преимущества и недостатки страховых программ, оформление полиса, получение выплат. |
| Страхование на дожитие: перечень рисков, виды страховки и особенности программ | Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. |
| Страхование жизни: как получить, оформить, как работает и что включает в себя, сколько стоит | Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста. |
Страхование жизни
В нем прописываются все условия оформления страховки: порядок внесения взносов и выплаты компенсаций, страховые случаи, права и обязанности сторон и т. п. В конце выписывается страховой полис, который подтверждает, что договор был заключен. Застрахованные лица, страхователи, страховые фонды. Накопительное страхование жизни сочетает в себе инструмент для накоплений и страховую защиту жизни и здоровья. С его помощью можно обеспечить подушку безопасности для себя и близких на случай непредвиденных обстоятельств. Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора. Страхование — это специфическая разновидность услуг, которая заключается в том, что страховщик выплачивает страхователю денежную сумму — страховую выплату при наступлении определенного события — страхового случая.
Страхование жизни
Страхование с убывающей страховой суммой используются как сопутствующий элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам. По виду страховых выплат различают: — страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; — страхование жизни с выплатой ренты аннуитета ; — страхование жизни с выплатой пенсии. Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончании срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на: — индивидуальные; — коллективные. В первом случае договор заключается с физическим лицом и предметом его является жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц.
Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу.
Возраст страхователя может быть в пределах 18 - 72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами страхователями.
Ожегов, Н. В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам. Особенности страховой программы Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая по независящим от заявителя причинам. В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования. В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.
Договор обычно оформляется на выгодополучателя — человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях: При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания. В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов. Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни. Срочное страхование на случай смерти Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме.
Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании. Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет. Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора. При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица. Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях: Пожизненное страхование Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю. В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица.
Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры. Плюсы и минусы программ Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора. К основным преимуществам программы на дожитие относятся: К очевидным минусам этой программы относятся: Стоимость страхования Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов: Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.
При заключении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь — разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше. Договоры совместного страхования жизни заключаются в основном супружескими парами.
По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: — страхование на случай смерти; — страхование на дожитие. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют: — страховые договоры с единовременной однократной премией; — страховые договоры с периодическими премиями. При этом различают периодические премии, уплачиваемые в течение: срока договора; ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, и на протяжении всей жизни.